ⅩⅩ银行业金融机构“小微企业金融服务”先进个人材料
银海泛舟掌舵人
——记ⅩⅩ农信联社党委书记、理事长 ⅩⅩ
ⅩⅩ，男，现年 43 岁，汉族，研究生学历，中共党员，1988 年 4 月参加工作，先后任信贷员、坐班主任、联社副主任、党委副书记、 主任;ⅩⅩ年 9 月入河南省委党校经济管理专业研究生班学习；ⅩⅩ年 6 月调任ⅩⅩ农村信用合作联社党委书记、理事长。b5E2RGbCAP ⅩⅩ到ⅩⅩ农信联社上任后，面对一个农业大县，农信社经营路 子如何走？经过一番深入调查和审慎思考后他深刻地认识到：农信社 要想发展壮大，就必须秉承“服务地方、服务小微、服务民营、服务 三农”的市场定位，坚持走差异化、特色化发展之路，精耕细作，开 拓创新，在支持小微企业方面积极探索，成为辖区小微企业名副其实 的贴心银行。在支持农民增收、促进农村小微企业经济蓬勃发展的过
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程中， ⅩⅩ农信联社自身实力也得到稳步增强。 截至 2011 年 12 月末， ⅩⅩ联社小型微型企业贷款余额 53317,较年初增加 25363 万元， 同比 多增 15811 万元；2011 年小微企业贷款增速为 90.73%,高于全部贷 款增速（26.03%）64.7 个百分点；全面实现银监会小微企业贷款“两 个不低于”目标。目前，该联社成了一家具有一定规模、经营稳健、 治理规范，受小微企业欢迎的金融机构，为城乡经济发展做出了一定 的贡献。他本人连续数年被县、市、省联社评为先进工作者；2008 年 获得省联社书法比赛二等奖；2009 年获得ⅩⅩ市“五一劳动奖章” ； ⅩⅩ年获河南省联社“先进党委书记”等荣誉。p1EanqFDPw 携手进步相伴发展，为小微企业提供“贴身”服务 当初，该联社在确定市场定位之前，ⅩⅩ和他的团队经历了由不 自觉到自觉、由被动到主动、从摇摆不定到躬身践行的曲折过程。如 今，经过坚持与不断与完善，支持小微企业已经逐步上升为战略理念 和企业文化，并在全员上下已经形成了一个基本共识，即一心一意服 务中小企业，与他们携手进步、相伴成长。DXDiTa9E3d “今年公司利润有望达到 600 万元，比去年增加 150 多万元，谢 谢你们大力支持，是你们帮企业渡过难关,要不然就没有公司今天的发 展。 ” 谈起农信社对公司的支持,新民食品有限公司负责人秦新民感慨万
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千。这几年，他加工瓜子的销售量大幅增加，公司先后新上了两条 国内同行业较先进的全自动流水生产线，全套设备共耗资 400 多 万元。该设备生产流程由电脑自动控制，大大提高了生产效率，最 高可日加工优质瓜子 60 吨左右，产值 70 多万元。随着国内市场的 不断开拓，目前的销售、库存等能力已受到较大的限制，不利于公司 的进一步发展壮大，可是要增加货物储备,资金周转又成了眼前最大难 题。当时,ⅩⅩ农信联社正在开展“金燕助微企”活动，县联社把该 公司列为重点走访对象，多次与公司法人代表秦新民深入交谈，分 析公司发展前景后，力助企业渡过难关。经风险评估授信，为该公 司发放贷款 350 万元。利用这笔资金购置优良品种瓜子进行库存， 从而满足了新瓜子上市前的市场需求。 RTCrpUDGiT 河南中原红饮料有限公司为我县知名企业，主导产品为“波蕊” 牌系列口乐，年产 1000 多万瓶，其中软包口乐年产量为 400 多万瓶， 瓶装口乐年产量为 600 万瓶，由于该公司的产品售价较低，深受农村 广大消费者喜爱，产品在市场上有较高的占有率。近三年公司的产销 率均处于 90%以上，销售收入增长率为销售利润增长率每年都以 50% 以上的速度高速增长。在河南省范围内，特别是ⅩⅩ地区，属于饮料 行业生产的龙头企业。去年又增加了新产品，随着新产品上市销售，
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该公司的赢利能力还将进一步增加，不仅给地方财政创造一定的收入， 也为地方群众提供一定数量的就业岗位。 我县联社通过 1500 万元的信 贷支持河南省中原红饮料有限公司，帮助企业上规模，上项目，提高 了企业的生产能力，提升了企业的竞争力，促进企业做大做强，经营 效益逐年提高。截止 2011 年末，该企业实现收入 9422 万元，较去年 增加 6402 万元；净利润 1670 万元，较去年增加 1383 万元。5PCzVD7HxA 联社以“公司+农户”方式发放贷款 500 余万元，支持公司与当 地农户种植，实现了经济效益与社会效益双丰收。如ⅩⅩ市远航实业 有限公司和ⅩⅩ冢头镇前王庄村无公害蔬菜基地的 100 余户种殖大户 联姻。jLBHrnAILg ⅩⅩ冢头镇前王庄村支书兼ⅩⅩ市远航实业有限公司董事长王国 申说： “正是由于农信社当初的 20 万元贷款解了燃眉之急” 。提起创业 时的那段日子，王国申直言太苦，真没想到办企业恁难。除了张罗工 地施工的辛苦，最主要的还是资金上的压力。他把养老的钱和准备给 儿子结婚用的钱也拿了出来，但很快就用光了，满盘一算还有 20 万缺 口没处补。开弓没有回头箭，认定的事儿还得坚持……可这 20 万元钱 真的难住了他。一筹莫展的王国申想到了ⅩⅩ农信社，农信社了解情 况后， 很快为他发放了 20 万元贷款。 就在公司前期运作正常的情况下，
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农信社再次伸出援助之手， 发放贷款 200 余万元发展 80 余户村民建 “大 根萝卜”种植基地，为公司组织货源加工奠定了良好的发展基础，也 为冢头镇的农业产业结构调整创造了良好的发展空间。目前，萝卜、 黄瓜、篙菜播种面积已发展近 4000 亩，年产值 500 万元。在农信社 信贷资金支持下，前王庄村萝卜加工由起初的一个不赚钱小作坊，发 展到现在年产值达 2400 万元高附加值的大产业。 公司品种也由单一的 萝卜干发展到现在篙菜、黄瓜、紫苏等 20 多种绿色酱菜系列，产品不 仅远销日本、韩国，而且还热销于上海、长春各大超市。冢头镇政府 一位干部满怀深情地说： “冢头镇这些年在悄悄地发生着变化，鼎力支 持这一变化的力量就是农信社。 ”xHAQX74J0X 目前，ⅩⅩ辖内有小微企业百十家。在资金供给紧张和融资成本 快速上涨的环境下，为缓解微小企业的融资压力，农信联社对辖区内 71 家小微企业综合授信达 67200 余万元。自ⅩⅩ年以来，ⅩⅩ农信联 社深入推进“送金融知识进万家”活动，特别是去年又结合实际组织 开展了“金燕助微企”活动。支持县域特色农业、种植业和养殖业， 以及辖内铁锅加工、花生米加工、瓜子加工等深加工行业。对符合国 家产业政策，项目可行、效益好、规模大、科技含量高、信用成度高 的小微企业优先给予信贷支持；对城乡产业集聚区进行走访考察小微
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企业 284 人次，了解小微企业需求，宣传金融政策，提供小微贴身金 融服务。截至去年底，农信社累计走访产业基地 71 个，调查企业 71 家，建档 71 家，累计授信 6.72 亿元，用信 2.54 亿元，服务领域得到 有效拓展。LDAYtRyKfE 截止 2011 年底，ⅩⅩ农信联社发放小微企业贷款 25400 万元， 如：投放贷款 600 万元支持河南省中原红饮料有限公司；投放 300 万 元支持ⅩⅩ马亮磨料磨具有限公司；投放 500 万元支持河南更强钢结 构有限公司；投放 350 万元支持ⅩⅩ眼明寺造林有限公司；投放 150 万元支持ⅩⅩ华泰陶瓷有限公司等。我们还依托特色产业，选择关联 度高的小微企业择优扶植。如积极扶持“铁锅” 、 “红牛” 、 “奶牛”这 “一锅、二牛”小微企业，带动当地特色产业的蓬勃发展。Zzz6ZB2Ltk 把风险控制作为小微客户信贷管理工作的“重中之重” 小微客户的规模、经营特征决定了其违约风险要高于大型客户。 因此，控制风险成为就发展小微企业客户的关键。 一是谨慎“选”客户。在选择小微客户上，ⅩⅩ特别强调：主业 是否突出，现金流是否正常，风险是否充分释放。对经销商，主要看 其在本地同行业中的排名状况；对创业者，主要看其所处的行业是不 是新兴行业。同时，对那些曾经受到其它银行机构“歧视”的小微企
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业，ⅩⅩ要求信贷部门也要投入更多的精力和感情。dvzfvkwMI1 二是渗透“到”客户。ⅩⅩ要求信贷人员深入小微企业现场，充 分了解客户的生产经营情况和财务状况，与客户打成一片，渗透到他 们中间去。rqyn14ZNXI 三是重视“审”客户。针对辖区商贸流通客户较多的特征，ⅩⅩ 尤其强调注重对客户现金流的审查和监控。现金流的状况，不仅能反 映出客户的经营现状和偿债能力， 也能确定对客户的授信额度。 EmxvxOtOco 四是把好“入”门户。根据不同行业客户的经营情况，ⅩⅩ因地 制宜确定客户准入门槛，防止由于规模过小、经营不善等原因带来的 风险。SixE2yXPq5 五是倾情“迎”客户。为规避客户由于盲目扩张而带来的风险， 联社规定客户只能将信贷资金用于主营业务，对主营业务突出的客户 予以情感倾斜优先支持。同时，ⅩⅩ要求信贷部门严格测算客户的资 金需求以确定授信额度，防止客户盲目扩张，对主营业务造成不利影 响。6ewMyirQFL 六是细心“笼”客群。农信社与客户之间的信息不对称是产生风 险的重要根源。为克服信息不对称的问题，ⅩⅩ采取的办法是努力把 单一客户笼络到一起发展成为客户群。通过发展客户群，一方面可以
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更有效地解决单一客户信息对称问题，另一方面还很好地解决了行业 信息对称问题，掌握行业信息后使得新客户拓展中的信息极易了解。
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通过与小微企业客户的稳定合作，进一步拓展了小微企业及个体 商户提供长期稳定的金融服务，促进“小微”长足发展。在此基础上， ⅩⅩ联社理事长ⅩⅩ针对小微企业业务提出了“沉、放、灵”三字要 求：即：沉，就是沉下去，深入市场，充分了解每位客户摊位的具体 经营状况；放，就是放下架子，与客户打成一片，充分了解每一个商 户，最大限度实现信息对称；灵，就是灵活机动，针对小微客户确定 灵活的担保方式以及期限和弹性审批工作时间、现金收付款方式。同 时，他又提出了支持小微企业的三个“四” ：一是“四项全新” ，即全 新队伍、全新机制、全新流程、全新产品；二是“四项独立” ，即独立 审批、独立风控、独立核算、独立奖惩；三是“四个标准化” ，即管理 标准化、操作系统标准化、贷前调查标准化、贷后管理标准化。y6v3ALoS89 在贷款调查方面，采用“四表横列”的办法，现金流量表、还款 意愿分析表、资产负债表、现金需求测算表缺一不可，以准确掌握和 鉴别客户信息，确保信贷质量。M2ub6vSTnP 在审批流程方面，承诺 24 小时确认制度，设立“小微”审批绿色
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通道，确保上一工作日内调查的客户贷款情况都能在第二日进行审批， 提高了工作效率。0YujCfmUCw 在贷后管理方面，通过了解借款人的经营情况，按照经营特点对 借款人的还款方式作出不同规定，采用“内外”式贷后管理模式，即 对借款人自身经营状况、账户现金流交易情况以及从借款人亲戚、朋 友处打听其经营现状等方面进行贷后跟踪。eUts8ZQVRd 在信贷队伍方面，为适应小微贷款业务开展，创建了专职的小微 贷款客户经理队伍，方便了小微贷款业务的开展和专职的小微贷款客 户经理队伍的建设和管理。sQsAEJkW5T ⅩⅩ农信联社理事长ⅩⅩ在支持小微企业和当地“三农”贷款模 式上，注重在实际中结合区域自然条件、经济状况和农村特点，灵活 服务方式，降低服务门槛，采取因人而异，因地制宜的农贷模式使广 大有借款需求的小微企业和种养农户得到资金帮助。正是他这种“因 人而异”和“因地制宜”的发展模式在农村的成功实践，使得农信社 在自身实力较弱、发展空间较窄的情况下，抓住机遇，积极探索出了 自身发展同地方经济发展的最佳结合点，从而最终实现农信社与“微 企”共同繁荣、共同发展的新思路。GMsIasNXkA
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