自由还款方式下还款规定问答
（2009年第五期）
一、中央国家机关贷款的自由还款方式是什么意思？
答：自由还款方式是指国管分中心根据借款人申请、收入状况等确定贷款金额、期限后，计算贷款每月（期）的最低还款额度，借款人在不低于月最低还款额度情况下自由选择每月的还款额度。因此自由还款方式有“月最低还款额”和“约定的月还款额”之分。
自由还款变化规则举例如下：
1、张先生月最低还款额度为按等额本息还款方式计算的月均还款金额，例如900元。账户不足900元为逾期。
2、还款期内，借款人可自由调高月还款额度，即约定月还款额，如1000元。本质上属于提前还贷，期限自动缩短。
3、划收当月，借款人可以多次调整月还款额，以划收日前最近一次的调整额为准。
4、借款人若想调回最低还款额900元，或降低约定还款额为950元的，需重新办理月还款额调整手续。
二、自由还款方式下，我如何偿还我的贷款？
答：贷款实行按月还款，日对日扣款。
贷款划付后的次月开始按月偿还借款，每月还款日为贷款划付日在该月的对应日，没有对应日的，当月最后一日为还款日。还款日遇节假日的，实际扣划日期顺延。
建设银行住房公积金贷款还款扣划时间为每月还款日
早上7点，您务必于每月还款日前一天24:00前，存入资金并在还款当日保持足以按约定的月还款额还款的存款余额，以备划收。
提示您：首次还款时，一定要注意银行发放贷款的日期，如9日，则下月的9日即为您的还款日，8日您的还款账户必须足额。否则就会逾期。
三、如果我的还款账户余额低于约定的月还款额怎么办？
答：在约定还款当日，若您的还款账户内存款余额不足以偿还“约定的月还款额”，银行在保留符合国家规定的开立账户所需的最低存款额度后，进行非足额扣划，即有多少划多少。
四、如何界定我的贷款是否属于逾期还款？
答：在约定还款日银行实际划收金额小于月最低还款额的，视为贷款还款逾期。
五、如果我的贷款出现逾期还款的情况，在合同中约定的还款日后怎么偿还贷款？
答：贷款逾期后执行逾期扣划，扣划频率为逐日扣划（节假日除外），扣划时间为每日早上7点，仍实行不足额扣划，直至清偿最低还款额。
提示您：如果发现贷款已经逾期，应及时存入相应金额，不要等下个扣款日再存入，以便银行每日扣划，减少罚息的产生。
六、如果我的贷款产生了逾期，是否会产生罚息？
答：在约定还款日实际划收金额小于月最低还款额的，视为贷款逾期。但是在约定还款日后4天内还款的记逾期不及罚息，即有4天的免罚息期，超过4天还款的，罚息从逾期日开始计收。
七、贷款逾期的罚息是怎么计算的？
答：贷款逾期，对逾期未还的贷款本金及利息，按合同执行的中国人民银行公告的相应期限档次个人贷款日利率的1.5倍，按日计收罚息，直至逾期款项清偿为止。
八、在什么情况下会重新核定我的月最低还款额？
答：贷款期限在1年以上的，如遇国家调整个人贷款利率，于下年1月1日开始，按当日相应期限档次的个人贷款利率执行新的贷款利率，并重新核定您的月最低还款额，即在下年1月份按原最低还款额还款后，根据贷款剩余本金、剩余期限重新核定月最低还款额。您在执行新的贷款利率的次月（2月）按调整后的月最低还款额按期还款，国管分中心不再另行通知。
自由还款方式下贷后变更问答
一、我要办理贷后的还款额变更等业务应当去哪里？
答：自2009年8月1日起，您要办理下列业务的，可直接到贷款发放银行办理：调整月还款额（包括提前部分还款、提前结清全部贷款、调高约定月还款额度）、还款账户变更、贷款信息变更。
二、如果我要调整月还款额度，需要什么手续？
答：您如果要调整月还款额度，应在正常还款一次之后，于还款日的3个工作日之前（如您是每月14号还款，当月14号为周五，则您需要在3个工作日前，就是周一10号前提出申请；如14号为周一，则您需要在3个工作日前（遇节假日顺延），就是上周二8号前提出申请），本人持身份证、借款合同，按照以下程序办理手续：
1、借款人向贷款发放银行领取、提交《中央国家机关个人贷款月还款额度调整申请书》。
2、贷款发放银行审核后向借款人开具《中央国家机关个人贷款月还款额度调整确认书》。
3、借款人按调整后的月还款额度还款。
调整后的月还款额度应为1元的整数倍（约定还清全部贷款或承诺偿还逾期贷款的除外）。
还款期内，您申请调整后的月还款额度不得低于月最低还款额度，否则视为调整无效，不作调整。若调整后的月还款额度高于剩余的全部贷款本金、应还利息及罚息之和，视为还清贷款，贷款发放银行将按照还清贷款的处理方式，对
剩余的贷款本金、应还利息及罚息之和予以划收。
三、如果我当月将约定还款额调整到10万、提前还款10万元后，接下来的月份该如何还款呢？
答：以后每月均按照10万元扣划，但假如扣划时账户内金额不足10万元，则在不低于月最低还款额度的基础上，有多少划收多少，但不算作逾期。在最低还款额之上的金额视为提前偿还本金部分。如果只想当月提前还款10万元，次月还按照月最低还款额或某约定额还款，则还需要在当月扣款3个工作日之后，次月扣款3个工作日之前递交申请，调整月还款额度。
四、我想要偿还全部贷款，应该如何办理？
答：您提前偿还全部贷款，可采用以下两种途径：
1、在合同约定的还款日进行偿还。
您可通过我中心网站查询剩余本息（即剩余贷款本金以及到下一还款日的剩余贷款本金产生的应还利息），并按剩余本息办理调整月还款额手续，调整后月还款额即为剩余本息。
2、在非合同约定的还款日进行偿还。
如您需另行约定还款日进行偿还，另行约定的还款日应在当月正常还款日之前，每期限约定一次，如果在非约定还款日未还清全部贷款，则需当月扣款后，在次月还款日3个工作日前再次提出书面申请，申请下个还款日前提前结清贷款。
五、结清贷款之后何时能开结清证明？
答：若您结清了全部贷款，在您扣划日3个工作日之后，本人持身份证、借款合同到贷款发放银行开具一式三份的《中央国家机关贷款结清证明》。
六、我如何查询我偿还贷款的明细情况？
答：您可以到贷款发放银行，凭本人身份证件及借款合同查询或打印还款情况明细单，据此获知您每个月的还款情况。其中包括贷款余额、每期还款的本金、利息、罚息等还款记录，也可以登录我中心网站进入“个人公积金查询”了解本人的还款情况。
七、我的还款账户如果要做变更，如何办理？
答：您可以到贷款发放银行，凭本人身份证件、借款合同及本人名下新开立的活期账户，按照以下程序办理手续：
1、借款人向贷款发放银行提交《中央国家机关个人贷款信息变更申请书》、《中央国家机关贷款还款账户确认书》及新还款账户的复印件。
2、贷款发放银行审核后将《还款账户确认书》第三联交给借款人。
3、变更后，下个扣款日起从新账户内扣除借款人的还款额度。
八、我的个人信息如果要做变更，如何办理？
答：如果您的通讯地址、联系电话、工作单位等信息有变动，应于10日内以书面形式通知贷款发放银行，或凭本人身份证件及借款合同到放款银行提交《中央国家机关个人贷款信息变更申请书》。
贷款发放银行联系方式:
建行金融街支行: 88093005
金融街35号国际企业大厦A座首层
建行朝阳支行: 51995205
朝阳门外大街乙10号（蓝岛大厦西100米）
建行朝内大街支行: 84014115
东四北大街343号（钱粮胡同东口往北20米）
建行北大南街支行: 62540489
海淀路48号（北京大学南门往东350米）建行金安支行: 63955789
复兴路戊12－3号（世纪坛路口往南100米）